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    O que o aumento das taxas bancárias significa para consumidores e Fintech


    A pesquisa mostra que as taxas bancárias e de cartão de crédito estão aumentando. Uma medida como essa representa uma séria ameaça aos consumidores já afetados negativamente pela pandemia COVID-19.

    Quando a notícia da pandemia de COVID-19 se espalhou, os consumidores ansiosos fugiram. Com medo de efeitos semelhantes aos da Grande Depressão ou da infame crise financeira de 2008, os cidadãos americanos correram para os supermercados e bancos para estocar alimentos e fundos que teriam para sustentá-los se não pudessem deixar suas casas por semanas.

    As linhas de atendimento ao cliente dos bancos não paravam de tocar, mas isso não impedia os consumidores de fazer retiradas pesadas ou passar débitos para encher despensas e geladeiras. Na verdade, muitas vezes eles gastavam demais com conhecimento de causa, se isso significasse que poderiam alimentar suas famílias. Quando o pior aconteceu, alguns recorreram ao crédito ou a empréstimos com juros altos. Eles decidiram que apenas teriam que lidar com os pagamentos em uma data posterior. Se uma coisa era certa, era que as finanças pessoais estavam muito incertas.

    Quando a gravidade do problema apareceu, as coisas ficaram ainda mais complicadas. As dispensas eram aparentemente inevitáveis. Depósitos de estímulo em cheques e benefícios de desemprego estavam atrasados. Agências bancárias fechavam para minimizar o contato pessoal. Muitos correntistas ficaram apenas com serviços bancários online, um método não acessível para alguns, ou caixas eletrônicos, não acessíveis para outros.

    Considerando tudo isso, o atual governo agiu rapidamente para aprovar uma legislação que oferecesse algum alívio aos cidadãos. Para muitos, esse alívio não veio rápido o suficiente, no entanto.

    Pesquisa sobre o aumento das taxas bancárias

    O Cushion, um aplicativo da web habilitado para inteligência artificial que negocia automaticamente taxas bancárias e de cartão de crédito em nome de seus usuários, analisou mais de US $ 13 bilhões em transações bancárias e de cartão de crédito. Ele descobriu que as taxas bancárias combinadas médias e encargos de juros por pessoa por mês aumentaram aproximadamente 41% entre janeiro de 2020 e setembro de 2020, mostrando apenas uma pequena queda com o início do COVID-19 no primeiro trimestre.

    Só as taxas médias de cheque especial mais do que dobraram, de US $ 34 por pessoa por mês em abril para US $ 71 em agosto. As taxas dos caixas eletrônicos aumentaram constantemente de US $ 2,06 por pessoa por mês em janeiro para US $ 4,82 em setembro. A média caiu apenas alguns centavos em agosto. Embora não tenha visto nenhuma mudança marcante desde o início de 2020, as taxas de juros diminuíram de $ 38,59 por pessoa por mês em fevereiro para $ 30,71 em julho. No entanto, a média subiu para US $ 36,88 em setembro.

    A resposta do FDIC

    Em maio, a Federal Deposit Insurance Corporation, mais conhecida como FDIC, divulgou uma extensa lista de perguntas e recursos com o objetivo de ajudar os correntistas a navegar por essa nova realidade. Entre as perguntas estavam:

    • Estou preocupado com o aumento das taxas de caixas eletrônicos, pois não tenho acesso à rede de caixas eletrônicos do meu banco, mas preciso de dinheiro devido a problemas relacionados ao COVID-19. Quem devo contatar a respeito dessa preocupação?
    • Nossa comunidade está sendo incentivada a usar o distanciamento social para ajudar a impedir a disseminação do COVID-19. Meu banco está restringindo o acesso do saguão às agências e preciso ir ao banco para obter dinheiro e realizar transações. O que devo fazer?
    • Meu banco pode pegar o dinheiro que recebo do governo por causa do Coronavirus para pagar saldos negativos de cheque especial em minha conta corrente ou empréstimos que estou pagando atrasado?
    • Estou usando meu cartão de crédito para financiar despesas inesperadas. E se eu ultrapassar meu limite de crédito?

    As respostas a cada uma dessas perguntas giraram em torno do contato dos consumidores com seus bancos para expressar suas preocupações. Em cada instância, o FDIC também incentivou as instituições financeiras a acomodar as necessidades de seus clientes.

    Em teoria, essas práticas deveriam ter resultado em menos taxas. Enquanto o FDIC encorajava os bancos a criarem margem de manobra para os consumidores, senadores proeminentes também estavam introduzindo legislação e enviando cartas aos principais CEOs dos bancos, instando-os a suspender certas cobranças bancárias durante a crise de saúde. Então, por que as taxas bancárias e de cartão de crédito continuam aumentando?

    O problema com as respostas dos bancos

    Muitas mudanças estavam sendo aplicadas ao sistema bancário ao mesmo tempo e muitas contas de clientes. Isso tornou a aplicação dessas isenções de taxas e outras opções de alívio muito demorada e difícil de aplicar de forma ampla.

    “Os bancos estão tentando, mas não conseguem reagir rápido o suficiente”, diz Paul Kesserwani, fundador e CEO da Cushion. “Os bancos são como navios enormes e não podem girar em um centavo, então leva tempo para que essas mudanças se propaguem pelas instituições e sejam aplicadas – é por isso que os clientes precisam estar mais vigilantes e ficarem no controle das coisas eles mesmos.”

    A vigilância do consumidor, embora frustrante para muitos, pode, na verdade, levar a resultados positivos. Se um consumidor tem largura de banda para lutar por suas finanças, isso pode valer a pena. Mas se eles não têm os recursos, bem, então uma nova geração de aplicativos fintech está em uma posição privilegiada para salvar o dia.

    O que o aumento nas taxas bancárias significa para os consumidores

    Embora o FDIC incentivasse os bancos a atender às necessidades dos clientes, também exigia que os clientes entrassem em contato com seus bancos de forma proativa. No entanto, muitos não puderam ligar, tiveram que esperar na espera por um longo período de tempo ou recusaram o reembolso. Portanto, as taxas continuaram a acumular.

    Muitos clientes estão enfrentando intensas lutas físicas, emocionais e financeiras agora. No entanto, a vigilância pode ser a única saída.

    Sempre que possível, os consumidores devem reservar um tempo para reavaliar seus hábitos financeiros. O aumento nas taxas é um problema amplo – muito além de descobertos, taxas de caixas eletrônicos e taxas de juros – e não deve ser considerado levianamente.

    Para ajudar a estabilizar sua situação financeira atual, os consumidores podem:

    Crie um plano de caixa eletrônico.

    Acompanhe de perto quando os cheques devem chegar. Saiba quando os pagamentos devem ser feitos. Esteja ciente de qual é o saldo da conta o tempo todo e onde está o caixa eletrônico mais próximo da rede. Sem seguir essas etapas, um consumidor pode ter que embarcar até o caixa eletrônico mais próximo fora da rede. Isso provavelmente resultará em taxas. Se o titular de uma conta receber uma taxa em um caixa eletrônico fora da rede, ele deve entrar em contato com o banco e solicitar o reembolso.

    Reconsidere o status da proteção de cheque especial.

    De acordo com um estudo de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau, as contas que optaram pelo cheque especial pagam em média $ 21,61 por mês no saque a descoberto, enquanto as contas que não optaram por pagar $ 2,98 por mês. Os titulares de contas podem alterar suas configurações de proteção para evitar receber altas taxas de cheque especial. Ao conectar outra conta corrente, cartão de crédito ou linha de crédito para cobrir uma cobrança de cheque especial, eles provavelmente ainda incorrerão em uma taxa, mas será menor.

    Esteja ciente de como os juros são acumulados e faça o pagamento mínimo.

    Enquanto um pagamento perdido com cartão de crédito pode apenas causar uma dor de cabeça, vários pagamentos atrasados ​​podem ter consequências prejudiciais a longo prazo. Os consumidores podem planejar de forma mais eficaz seus ciclos de pagamento e minimizar os gastos se reservarem um tempo para ler as letras miúdas de seu contrato de cartão de crédito e se informarem sobre o funcionamento do acúmulo de juros – tópicos como juros simples versus juros compostos e o período de carência divino.

    Eles pagarão muito menos no longo prazo se fizerem o pagamento mínimo ou pagarem a conta integralmente. Embora seja possível negociar encargos de juros, a taxa de sucesso tende a ser um pouco menor do que em outras negociações de taxas, provavelmente porque os juros estão embutidos no bolo de crédito, por assim dizer.

    Prepare-se adequadamente para o argumento do reembolso de taxas para combater o aumento das taxas bancárias.

    Ao entrar em contato com um banco para obter uma isenção de taxa, infelizmente é bastante simples ser atacado por políticas sistêmicas e representantes de atendimento ao cliente inabaláveis. Com um argumento sólido, pode ser mais difícil para um representante negar um reembolso, especialmente durante este período de dificuldades financeiras. Os correntistas devem se lembrar de ser persistentes, educados e preparados. Eles devem informar ao agente se foram afetados pelo COVID-19, são clientes fiéis ou raramente recebem taxas.

    Pese a opção de se inscrever em um serviço de negociação de taxas.

    Isso pode ser benéfico para consumidores que pagam muito em taxas de caixas eletrônicos, saques a descoberto ou juros. A maioria dos serviços cobra uma taxa fixa anual ou recebe uma parte dos reembolsos que podem receber. Para alguém que paga centenas ou milhares de dólares por ano em taxas, um serviço como esse pode ser fundamental.

    E o que o aumento das taxas bancárias significa para as empresas Fintech

    As tensões financeiras dos consumidores incluem taxas bancárias e de cartão de crédito ultrajantes, incapacidade de garantir um empréstimo e dificuldades de comunicação. As empresas Fintech estão em uma posição única para oferecer suporte dessa forma.

    Os caixas eletrônicos continuarão a atrair clientes, que inevitavelmente serão vítimas de um ou mais de seus serviços de cobrança de taxas. E os cartões de débito e crédito não vão a lugar nenhum tão cedo. Os aplicativos de finanças podem conectar com segurança contas bancárias e de cartão de crédito e negociar automaticamente para os consumidores. Na verdade, esse tipo de serviço provavelmente só continuará crescendo.

    Os aplicativos habilitados para IA no mercado hoje atuam como intermediários entre os correntistas e os bancos, aliviando o estresse dos consumidores, liberando seu tempo e aproveitando tecnologias avançadas para recuperar o dinheiro suado que os consumidores podem nem saber que estavam perdendo.

    Bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras lucram aproximadamente $ 200 bilhões em taxas e encargos de juros por ano. As taxas de caixa eletrônico em si não são penalidades massivas, mas as taxas de cheque especial e juros aumentam rapidamente. Não importa o valor da taxa – seja US $ 2 ou US $ 200 – todo reembolso pode evitar que alguém faça um overdraf na próxima transação ou até mesmo ajude-o a pagar o aluguel do mês.

    Crédito da imagem: cottonbro; pexels

    Brooke Vaughan

    Brooke Vaughan formou-se com mestrado em jornalismo pela University of Missouri, Columbia. Atualmente liderando conteúdo e pesquisa de mercado na Cushion, um aplicativo da web habilitado para IA que negocia taxas bancárias e de cartão de crédito em nome dos consumidores, ela escreveu anteriormente para uma série de publicações locais, nacionais e internacionais sobre finanças, viagens, estilo de vida e cultura , e mais.


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